За минувшее десятилетие российская банковская система прошла несколько этапов своего развития и не раз кардинально меняла свое лицо.

В период с 1991 по 1996 банки появлялись на свет как грибы, Центральный Банк Российской Федерации выдавал несколько сотен банковских лицензий в год. И хотя отзывалось ежегодно также достаточно много лицензий, налицо была тенденция увеличения банковских кредитных организаций в стране.

К 1996 году, а если точнее, то к президентским выборам, банковская система в России имела четко выраженную структуру со своими, присущими только ей, особенностями.

Вершину ее представляли так называемые "банки олигархов", составлявшие знаменитую "семибанкирщину", то есть банки, принадлежащие главам обширных финансово-промышленных групп, образовавшихся в результате приватизации промышленных предприятий России. Причем сам банк мог быть как центром этой группы, так и одним из равноправных подразделений ФПГ, задачи его при этом оставались неизменными, а именно - аккумулировать денежные потоки группы, являясь по сути расчетным центром данного объединения.

Все без исключения банки этой группы оказали очень большое содействие Борису Ельцину в переизбрании на второй срок на должность президента, что, конечно же, сказалось на их внутрироссийском статусе. Будучи прямыми и очень жесткими конкурентами друг другу, и Инкомбанк, и ОНЭКСИМ Банк, и Альфа-банк, и Менатеп, и Российский Кредит, и Мост-банк, и Токобанк, и Империал имели, по существу, одинаковую стратегию на рынке. Упрощенно ее можно свести к следующему: максимальная близость к президенту и правительству с тем, чтобы наиболее успешно участвовать в приватизации промышленного имущества, выставляемого государством на продажу.

Кроме того, существовал "спящий гигант" Сбербанк, превосходивший по активам суммарные показатели всех "банков-олигархов", но не участвовавший в приватизации по причине своего государственного статуса.

Подавляющее же большинство банков были очень небольшого размера и, как правило, обслуживали либо единственного клиента, либо небольшую группу клиентов, связанных с акционерами.

Интересно заметить, что, несмотря на бурный рост банков в стране, размер российской банковской системы даже до кризиса августа 1998 года был очень и очень мал по европейским меркам. В том же 1998 году общие активы частых банков России (это без Сбербанка и без нескольких других, занимавших в тот момент места во второй десятке по размерам активов государственных банков) были значительно меньше, чем активы одного, пусть и крупнейшего, финского банка Merita.

Конечно, все изменилось после кризиса 1998 года. За исключением Альфа-банка, все "банки-олигархи" не смогли сохранить свои позиции и либо исчезли, либо трансформировались в банки с другими названиями.

Сейчас среди российских банков можно выделить следующие наиболее важные группы:

- государственные банки (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.). Сбербанк - однозначный лидер всей банковской системы, крупнейший банк в стране, аккумулирующий, по разным данным, от 80% до 85% всех частных вкладов, формально гарантированных государством;

- региональные банки (Банк Москвы, Башпромбанк, Уралвнешторгбанк, Ак Барс и др.). Банки с клиентской базой, тяготеющей к определенному региону страны. Как правило, основные акционеры этих банков - власти субъектов РФ. Существует специальная программа ЦБ, направленная на поддержку именно таких банков;

- банки естественных монополий и сырьевых корпораций (Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и др.);

- средние банки, успешно пережившие кризис и постепенно занимающие ставшие свободными рыночные ниши (МДМ Банк, Авангард, ПроБизнесБанк и др.);

- наследники олигархов (Росбанк, Менатеп Санкт-Петербург, Импэксбанк и др.);

- дочерние структуры зарубежных банков (Ситибанк, Московский Международный Банк, Райффайзен Банк и др.).

По мере развития банковской системы развивалась и система ее регулирования. Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Наиболее важным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", подписанный Борисом Ельциным задолго до принятия действующей Конституции РФ, а именно 2 декабря 1990 года. С незначительными изменениями закон действует до сих пор, причем почти все изменения вносились в него, начиная с 1997 года.

То есть фактически регулирование банковской системы в России на протяжении последних 11 лет проводилось на базе стабильного законодательства, изменявшегося лишь в частностях. Но так ли это на самом деле, ведь, как известно, главное не буква закона, а его толкование и исполнение?

Безусловным плюсом является тот факт, что основной закон о банковской деятельности не подвергался фундаментальным переделкам за истекшее десятилетие, что выгодно отличает его от, например, законов о высших представительских органах РФ. Но Конституция и закон "О банках и банковской деятельности" - это лишь основа, "скелет" регулирования банковской системы. Оперативное управление ей осуществляется через Центральный Банк и его приказы и другие нормативные акты.

Поведение ЦБ, характер его управления банковской системой резко изменились после августовского кризиса 1998 года.

До кризиса Банк России осуществлял управление банковской системой в основном через выдачу и отзыв лицензий и осуществление временного управления в объявленных несостоятельными банках. Вряд ли будет преувеличением сказать, что ЦБ почти не вмешивался в деятельность крупнейших банков России, особенно "семибанкирщины", ограничиваясь тем, что данные банки вовремя и в полном объеме предоставляли ему необходимую по закону финансовую информацию. Очень показательно то, что ЦБ практически не играл сколь-нибудь важной роли при проведении конкурсов по приватизации государственной промышленной собственности. То есть, иными словами, государство почти не использовало такой инструмент, как ЦБ, для регулирования участия банков в этих аукционах. Тем самым пик лоббистской деятельности банков в российской власти, который был связан именно с переделом бывшей государственной собственности, обошел ЦБ стороной.

Чтобы понять нетипичность подобной ситуации, стоит вспомнить, что закулисная борьба вокруг таких аукционов, как приватизация "Связьинвеста" или "Сибнефти", захватывала чуть ли не все круги российской власти. Так или иначе в ней были задействованы и президентская администрация, и Министерство Финансов, и отраслевые министерства, и власти субъектов Федерации, и Дума, и Совет Федерации.

После кризиса 1998 года, ЦБ стал настоящим "хозяином" банков, который может либо казнить, либо миловать. Именно ЦБ был той последней инстанцией, от которой зависело, будет ли проблемный банк реструктуризирован под его крылом или предоставлен собственной участи. ЦБ разработал схемы этой реструктуризации. ЦБ своим авторитетом прикрывал или не прикрывал банки на переговорах с иностранными, (да и с российскими тоже) кредиторами.

В общем, с 1998 года и до конца 2001 именно Банк России и является тем учреждением, которое, будучи формально независимым от Правительства России, осуществляет государственное регулирование российской банковской системы.

Чего же нам ожидать в будущем? Вряд ли в ближайшее время появятся существенные изменения в системе государственного контроля над банками. В результате бурного последнего десятилетия, вместившего в себя зарождение и развитие через целый ряд кризисов новой российской банковской системы, сформировалась весьма удобная модель взаимодействия власти и банковских учреждений. Причем выгодна она как для государства, что понятно, так и для самих коммерческих банков. Имея перед глазами печальный пример 1998 года, когда даже самые сильные и благополучные банки не смогли пережить кризис без помощи ЦБ, несомненно, лучше поступиться какой-то частью независимости в пользу Банка России, но рассчитывать при этом на его добрую волю во время будущих экономических кризисов.

В любом случае, для того, чтобы серьезно рассчитывать на большую самостоятельность и независимость от ЦБ, российской банковской системе и, особенно, частным банкам, следует на несколько порядков увеличить размеры и качество активов, менеджмент, "прозрачность" деятельности, а также найти признание среди международного банковского сообщества, а не единичных его представителей.